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차용증의 정식 명칭은 금전소비대차계약서 입니다. 금전소비대차 계약은 대주(돈을 빌려주는 사람)와 차주(돈을 빌리는 사람)가 돈을 언제, 어떻게, 어떤 조건으로 주고 받을지 정하는 겁니다. 당사자가 반드시 계약서를 작성해야 금전소비대차계약이 성립하는 것은 아니며 당사자의 구두합의를 통해서도 성립합니다. 최근엔 대부분 금전거래를 계좌를 통해 주고 받고 있어 증빙도 어렵진 않지만 상환일, 이자 등 세부요건을 입증하기는 불가능합니다. 계약서를 작성하지 않으면 돈빌린 사람이 금전거래 사실을 부인하며 돈을 갚지 않거나, 빌려준 사람이 기한보다 일찍 돈을 요구하는 경우 등에 발생하는 분쟁을 해결하기 어렵게 됩니다. 따라서 금전소비대차계약을 체결할 때에는 차용증(금전소비대차계약서)을 작성하는 것이 좋습니다. 차용증 양..

5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사(은행, 카드사, 할부금융사 등)로 정보를 등록해 변제 후 3년간 활용됩니다. 몇십만원 정도의 소액연체 등록으로 3년간 신용점수가 낮아지면 기존 대출금리가 올라가는 것은 물론 신규대출을 받을 때 금리인상 요인이 되죠. 연체정보 중 연체금액 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만의 정보는 개인신용평가에 반영되지 않습니다. 90일 이상 장기연체 중인 경우 신용점수는 일반적으로 350점 이하입니다. 연체를 상환하더라도, 연체일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있죠. 일반적으로 장기연체의 경우 상환하더라도 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다. 대출이나 신용카드와 같이 금융기관 관련 연체 기록은 변제 후 3년까지 신용평가에 활용합니다..

카카오에서 주주환원정책에 대한 공시가 떴습니다. 공시내용은 현금배당과 자사주소각에 관한 내용입니다. 내용은 길지만 2021년~2023년까지 매년 발생한 이익 중 5% 현금배당, 10%~25% 이상 자기주식 취득 및 소각한다는 내용입니다. 카카오에서 발생한 이익의 15%~30%를 주주에게 환원합니다. 그럼 현금배당과 자기사주소각이 주주에게 어떻게 얼마나 이익이 될지 살펴보겠습니다. 주주환원의 재원기준을 보면 FCF(잉여현금흐름)의 15%~30%를 배당한다고 하는데 내용을 보면 FCF는 뭘까요? ※ FCF(Free Cash Flow) = 영업활동현금흐름 - 영업활동으로 인한 자산부채의 변동(선수금, 미지급금) - CAPEX ※ CAPEX는 미래 이윤 창출을 위해 지출된 비용으로 설비투자, 연구개발 등에 사용..

현금서비스는 신용대출과 달리 대출 신청이나 심사없이 ATM기기에서 신용카드로 현금을 인출할 수 있죠. 보통 신용카드 결제한도 중 40%까지 현금서비스가 가능합니다. 마이너스통장처럼 편하게 이용할 수 있지만 현금서비스 수수료에 부과하는 이자율을 보면 마음은 불편합니다. 아래는 2022년 1월 28일 공시된 현금서비스 이자율 입니다. 현금서비스 평균금리가 17.9%로 법정최고금리 20%와는 2%정도 차이입니다. 만약 현금서비스로 1,000만원을 1년간 이용하면 내야하는 이자비용이 연간 179만원, 매월 15만원의 이자를 부담해야 합니다. 일반 신용대출이 5%~6% 수준이고, 중금리 신용대출 7%~10% 수준임을 고려하면 꽤나 높은 이자임에는 틀림없습니다. 신용점수가 가장 높은 900점 초과의 고신용자도 현금..

신용점수를 평가할 때 다양한 거래정보가 기준이 되죠. 현재 및 과거 대출상환이력, 연체정보, 대출현황, 신용거래기간, 신용카드 사용 행태까지 분석해 평가하고 있습니다. 신용평가는 크게 대출과 신용카드 2가지 항목으로 구분할 수 있습니다. - 대출은 과도한 대출, 상환연체, 단기소액대출의 잦은 이용 등 - 신용카드는 과도한 할부, 현금서비스와 같은 소액대출 이용 이력, 카드대금 연체 등 신용카드 사용하시는 분들 보면 할부나 현금서비스를 자주 이용하는 경우가 많은데 이런 경우에도 신용점수가 낮아지는 원인이 됩니다. 신용점수에도 악영향이지만 할부나 현금서비스 수수료는 연평균 17%가 넘을 정도로 높은 금리를 적용하고 있습니다. 2022년 신용카드 리볼빙 수수료 이자율 일부결제금액이월약정, 리볼빙은 신용카드 대..

일부결제금액이월약정, 리볼빙은 신용카드 대금 일부만 결제하면 나머지는 다음 달로 이월되고, 이월된 카드결제액에 수수료가 부과되는 신용카드 결제방식 입니다. 신용카드 대금을 한꺼번에 결제하는 부담을 줄이는 장점이 있으나 연 20%에 육박하는 높은 수수료를 부담해야 하죠. 신용카드 이용자가 정한 약정결제비율(예: 30%)만큼 결제하고 나머지는 이월되므로, 그 비율이 낮을수록 갚아야 할 카드부채는 증가하게 됩니다. 카드사가 정한 최소결제비율(예: 10%) 이상 잔고가 있으면 연체되지 않고 이월되지만, 그 미만의 잔고가 있으면 연체 처리되어 연체수수료 3%까지 추가로 부담해야 합니다. 사회 초년생 때 1년 선배가 카드리볼빙 결제액 때문에 힘들어 하던 기억이 있어서인지 조심해야 한다는 경계심이 있어 저는 한번도 ..

2022년 2월 3일(목)부터는 60세 이상 등 고위험군만 보건소와 선별진료소에서 PCR검사를 받을 수 있습니다. PCR검사 대상이 아닌 분들은 선별진료소나 호흡기전담클리닉으로 지정된 동네 병원이나 의원에서 신속항원검사 결과 양성이 나와야 PCR검사를 받을 수 있습니다. 호흡기전담클리닉 지정 병의원을 이용하는 경우에는 진찰료 5000원을 부담하며 검사비는 무료입니다. 병원에 드나들며 자주 검사를 받아야 하는 분들께는 신속항원검사가 희소식이겠네요. 아직 백신을 맞지 않아 시설 이용시 매번 방역패스를 받아야 하는 분들도 이젠 15분이면 가능합니다. 다만 선별진료소나 호흡기클리닉에서 신속항원검사를 받은 경우에만 음성확인서를 발급 받아 방역패스로 사용할 수 있습니다. 선별검사소에서는 무료지만, 호흡기전담클리닉에..

전월세상한제 적용으로 1년 5% 이내로 인상률이 제한됩니다. 전세나 월세로 계약을 했다면 계산은 간단합니다. 하지만 반전세인 경우 보증금과 월세는 어떻게 계산해야 할지, 전세에서 월세 전환 시, 월세에서 전세로 전환하며 임대료를 얼마나 올려야 할지 계산은 어렵습니다. 임대료 인상률 계산은 임대보증금과 월임대료를 함께 인상률 적용하여 계산합니다. ① 변경 후 임대료 계산방법 [변경 전 임대보증금]과 [월 임대료]를 입력하고, [변경 후 임대보증금]을 입력 후 [계산하기]를 누르면 월세 상한액이 계산됩니다. ② 변경 후 인상률 계산방법 [변경 전 임대보증금]과 [월 임대료]를 입력하고, [변경 후 임대보증금]과 [월 임대료] 입력 후 [계산하기]를 누르면 임대료 인상률이 계산됩니다. 임대료 계산 www.re..

2022년 3월 9일(수)에 치뤄지는 20대 대통령선거까지 이제 얼마 안남았네요. 여론조사 결과는 이재명과 윤석열 후보 2명의 각축이지만, 3위에서 지지율을 높이고 있는 안철수 후보까지 3파전이 되지 않을가 싶습니다. 대선 전 주식시장은 대통령 후보 관련 테마주가 지지율에 따라 가격이 급등락하고 있습니다. 대선 전에는 가격이 오르고 내리며 큰 변화를 보이다가 대선 30일 전부터 떨어지기 시작해 대선시점에는 대선레이스가 시적되기 전 가격까지 내려가는 모습을 보이고 있습니다. 18대, 19대 대통령 모두 대선 기간 중 가격 움직임은 다른 모습이지만 대선시점에는 비슷한 모습을 보이고 있습니다. 즉 지금은 대선 관련주에 투자하면 이익보다는 손실볼 확률이 높다는 얘기겠죠? ^^ 아래는 민주당 대통령 후보 이재명 ..

2022년 2월 예정된 공모주 청약은 스팩주를 제외하고 총 9개 종목이고, 수요예측을 마치고 상장일이 확정된 종목은 6개입니다. 1월 기대를 모았던 엘지에너지솔루션은 상장가 300,000원, 시초가 598,000원에 시작하며 기대를 모았지만 개장 이후 하락하며 투자자들을 실망시켰죠. 2월에는 스코넥엔터테인먼트, 아셈스 2종목이 기관청약경쟁률 1500:1을 넘겼고, 이지트로닉스가 1000:1이 넘는 경쟁률을 기록했습니다. 문제는 공모주의 인기가 너무 많으면 청약을 넣어도 못받거나 1~2주 정도 밖에 받지 못하는다는 점입니다. 1월에 상장해 따상을 기록했던 케이옥션은 1주도 못받았고, 스코넥엔터테인먼트 딱 1주밖에 못받았습니다. 그럼에도 거의 무위험에 가까운 인기공모주의 청약을 안할 이유는 없는 것 같습니다..

대출이자와 카드대금을 겨우 막거나 몇일씩 연체했던 경험이 비슷한 처지의 다른 분께 도움이 되었으면 좋겠네요. 연체할 정도의 상황이면 주변 여건이 많이 힘들어 정신적으로 지쳐있는 경우가 많죠. 대출이자 내고 숨 돌릴만 하면 신용카드 결제일, 보험료 이체일, 아파트 관리비, 건강보험료까지 한달이 어찌나 빨리 지나가는지... 이럴땐 정말 도망치거나 숨고 싶은 마음이 굴뚝 같습니다. 카드사와 은행의 콜센터 여직원이 부드러운 목소리로 '오늘까지 처리못하면 연체정보가 공유됩니다'라고 친절한 목소리로 위협하죠. 몇달 반복해보면 나름 처리 순서가 생기는데 저의 않좋았던 경험이 다른 분들께 도움 되셨으면 좋겠네요. 만약 이미 연체가 시작되었고, 장기간 해결이 막막하면 '서민금융통합지원센터' 채무조정제도를 활용하시면 됩니..

신용불량이 되면 채무자의 재산에 압류가 걸려 재산권이 제한됩니다. 부동산, 예금, 보험 할 것 없이... 친한 친구가 사업을 하던 중 거래처 가공거래에 말려 발생하지도 않은 매출에 대한 부가세 체납으로 지방세무서와 소송을 했습니다. 일단 세금이 체납되면 세무서에서 납세자의 재산에 압류를 겁니다. 친구 역시 세무서 압류때문에 본인 명의로 부동산도 사지 못하고, 통장에 돈을 넣지도 못하고, 가입한 보험에도 압류가 걸렸습니다. 체납 세금이 약 2억 정도였는데 재판이 진행되는 동안 가산세가 1억이 붙어 약 3억으로 늘었습니다. 재판을 진행하며 최초 의뢰했던 변호사의 실력과 사건에 대한 열정이 의심되어 나름 유명한 변호사를 소개 받아 두 차례에 걸쳐 진행된 재판에 경비만 2천만원 가까이 들었습니다. 결국 재판에서..