은행 마이너스통장 금리 적용기준과 이자 낮추는 방법

우리은행에 마이너스통장, 카카오뱅크 비상금대출 2곳에서 신용대출을 이용 중입니다.

결혼하면서 만들어 15년째 이용 중인 마이너스통장을 쓰면서 입출금 할때마다 드는 의문 3가지 있었습니다.

① 매일 잔액을 기준으로 부과하는 마이너스통장 이자는 어느 시점을 기준으로 계산할까? ② 만약 특정 시점을 기준으로 마이너스 잔액에 이자를 부과하고 있다면 이체하는 타이밍을 잘 맞춰 하루치 이자라도 아낄 수 있지 않을까? ③ 마이너스통장과 비상금대출 중 낮은 금리가 적용되는 쪽으로 이체하면 2곳의 이자는 얼마를 기준으로 부과될까?

 

앞으로도 계속 사용하게 될 것 같은 마이너스통장 이자는 어떻게 계산하고 있을까 궁금해 알아봤습니다.

 

돈이 없으니 별생각을 다하고 사네요. ^^;;

 

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은행에서는 1일(0시~24시) 내 마이너스통장 잔고에 대출금액이 가장 많았던 금액 기준으로 이자를 계산합니다.

한도가 1,000만원인 마이너스통장에서 -1,000만원을 출금했다가 1분만에 다시 채워 넣어도 당일 이자는 -1,000만원에 대해 부과합니다.

최대한 은행에서 이자를 많이 받는 방식으로 계산하고 있다고 생각하시면 됩니다. ^^;;

비상금대출 통장(대출잔액 0원)에서 마이너스통장(대출잔액 -1,000만원)으로 500만원을 이체하면 당일 이자는 비상금대출 -500만원, 마이너스통장 -1,000만원으로 계산됩니다.

마이너스통장 이자계산을 어떻게 하는지 이해되시죠?

 

거래가 발생하면 가장 이자를 많이 내는 방식이라 생각하면 되니 은행은 이래저래 이자 장사 잘하고 있습니다.

 

마이너스통장 이자를 줄이려면 2가지 방법이 있습니다.

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1. 우대금리 적용

먼저 우대금리를 적용받는 기준은 은행, 상품마다 다릅니다.

 

제가 거래 중인 우리은행 우대금리 조건을 보면 대체로 급여이체, 비대면거래, 공과금 자동이체, 은행 앱 가입여부 등에 따라 우대금리를 적용하고 있죠.

● 우리은행 우대금리 조건 (최고 연 0.5%까지 우대 가능)

① 우리은행 급여이체 고객 0.3%
② 위비 모바일통장 보유 고객 0.1%
③ 공과금 / 통신비 자동이체 고객 0.1%
④ 위비 톡알림 수신 동의고객 0.1%

 

 

급여이체 우대금리가 가장 높습니다.

 

가장 대출을 많이 이용해야 하는 은행에 급여이체를 해야 이자를 조금이라도 줄일 수 있습니다.

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2. 금리 낮은 은행으로 대환대출

마이너스 통장 금리는 생각보다 은행마다 차이가 많이 나고 있습니다.

 

아래는 2022년 9월 은행별 마이너스통장 평균금리입니다.

 

BNK경남은행의 이자가 4.4%로 가장 낮았고, 전북은행의 금리가 7.6%로 평균금리가 가장 높았습니다.

 

제가 속한 901점~950점의 마이너스통장 이자를 보면 대부분의 은행들이 5% 후반에서 6%가 넘은 이자를 받고 있습니다.

 

불과 1년 6개월 전만 해도 3% 초중반의 이자를 적용받고 있었는데 정말 많이 올랐네요. ㅜㅜ

 

 

자신의 신용점수에서 적용받는 이자율을 은행별로 비교하면 조금더 유리하게 적용받을 수 있는 은행을 찾을 수 있습니다.

 

이자 차이가 크다면 유리한 은행에 마이너스통장을 개설해 옮기면 이자를 아낄 수 있습니다.

 

다만 마이너스통장은 대환대출(기존 대출을 갚기 위해 받는 신규대출)이 안되기 추가 대출을 받을 수 있는 여력이 있어야 합니다.

 

마이너스통장 대출을 얼마 안쓰고 있다면 어려울 것 없겠지만 저 같은 경우 대공사를 해야 가능합니다.

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우리은행 마이너스통장은 2022년 2월에 금리가 갱신되었고, 카카오뱅크 비상금대출은 8월에 금리가 갱신되었습니다.

 

1년마다 금리를 갱신하고 있는 마이너스통장은 2022년 9월 현재 4.82%의 금리를 적용받고 있습니다.

금리가 본격적으로 오르기 전에 갱신되어서 다행이긴 한데, 2023년 갱신할 때는 금리가 얼마나 올라갈지 벌써 걱정입니다.

미국은 3연속 자이언트스텝(0.75%인상)을 밟는다며 대출 받은 사람 마음을 불편하게 하고 있습니다.

우리나라도 2022년 말까지 3.5%까지 올린다고 합니다.

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카카오뱅크 비상금대출 역시 1년마다 금리를 갱신하고 있는데 2022년 8월 이후 5.776%의 금리가 적용됩니다.

금리변경 내역을 보면 3.773%에서 5.776%로 2% 인상 됐습니다. ㅜㅜ

은행 가산금리는 오히려 2.65%에서 2.452%로 줄었습니다.

하지만 비상금대출의 기준금리인 금융채1년물 금리가 1.223%에서 3.424%로 올랐습니다.

금리가 계속 오르진 않겠지만 당분간은 가급적 대출을 줄이는 방향으로 노력해야합니다.

요즘은 예금, 적금 이자가 올라 이자 높은 상품 찾아다니스는 분들 얘기를 들으면 부럽습니다.

 

저 포함 1,820조원의 가계대출을 나줘 가지고 있는 모두 화이팅하세요~~~