퇴직연금 디폴트옵션 수익률 및 상품 종류

2023년 7월 12일부터 DC제도와 개인형퇴직연금제도(IRP제도)에 디폴트옵션이 도입 됐죠.

퇴직연금 가입자가 별도로 상품을 선택하지 않으면 퇴직연금사업자(금융회사)가 정해 놓은 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다.

 

퇴직연금사업자의 디폴트옵션이 원리금보장형이면 예적금 형태, 실적배당형이면 펀드 형태의 상품으로 운용될 수 있습니다.

 

 

2017년부터 2021년까지 5년간 퇴직연금 적립금의 전체 연간수익률은 연평균 수익률은 1.94% 입니다.

- 2017년 1.88%
- 2018년 1.01%
- 2019년 2.25%
- 2020년 2.58%
- 2021년 2.00%

21년말 기준 원리금보장형 1.35%, 실적배당형 6.42% 입니다.

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현재 전체 퇴직연금 적립액의 상당 부분이 원리금보장형 상품으로 운용 중입니다.

- DB형 원리금보장상품 비중 95.2%: DB형은 디폴트옵션이 적용되지 않습니다.

- DC형 원리금보장상품 비중  79.3%: 재직 중인 근로자가 직접 퇴직연금을 운용하는 형태로 선택하지 않으면 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다.

 

- 개인형IRP 원리금보장상품 비중 65.7%: 이직 또는 퇴직 시 퇴직연금이 모이는 계좌로 가입자가 선택하지 않으면 디폴트옵션으로 운용됩니다.

 

이는 투자 시 안정적인 상품 선호라고 보기엔 비정상적으로 원리금보장형 상품의 비중이 높습니다.

 

근로자나 회사가 따로 운용될 상품을 선택하지 않으면 1년 만기 적금 상품으로 가입되기 때문에 당연한 결과일 수 있습니다.

 

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디폴트옵션은 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험 상품으로 분류해 원리금보장형상품과 펀드의 비중을 다르게 운영하고 있죠.

* 원리금보장형 상품(정기예금, 보험사 GIC[이율보증형 보험] 등), 펀드, 혼합된 포트폴리오 형태가 있음

 

디폴트옵션 도입으로 1년 만기 적금 상품에 가입된 상당수의 퇴직연금적립액의 상품이 변경될 것입니다.

​물론 퇴직연금사업자의 디폴트옵션이 초저위험 또는 저위험 상품이면 크게 달라지진 않겠지만, 중위험이나 고위험 상품인 경우는 얘기가 다르겠죠.

 

 

선택을 하지 않는 선택 '디폴트옵션'으로 주식시장으로 유입될 자금도 엄청날 겁니다.

2021년 말 기준 퇴직연금 총 적립액은 약 300조원입니다.

퇴직연금 디폴트옵션은 주식시장에 또 다른 호재로 작용할 것 같습니다.

 

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디폴트옵션 상품 수익률

41개 퇴직연금사업자의 279개 디폴트옵션 상품 중 135개 상품이 실제 판매·운용 중이며, 1월부터 약 3달간 약 3천억원의 퇴직연금이 적립되었습니다.

운용 중인 상품 3개월 수익률의 평균은 약 3.06%(연환산 시 12.41%)입니다.

초저위험형 상품의 3개월 수익률은 1.11%였습니다.

펀드가 포함되어 있는 상품의 3개월 수익률은 각각 저위험 2.33%, 중위험 3.22%, 고위험 4.81%로 성과가 좋은 편입니다.

펀드 비중이 높을수록 상품의 수익률은 높았습니다.

 

너무 보수적인 상품으로 장기간 운용하는 것보다 약간의 투자상품을 병행하는 것도 괜찮은 선택입니다.

물가가 요즘처럼 급등하는 사이 1% 퇴직연금의 실질 가치는 마이너스를 기록하고 있습니다.

 

 

● 위험등급별 상위 10개 상품 3개월 수익률