신용평가사 항목별 가중치와 신용점수 계산

 

금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 식별, 신용도, 신용거래능력 등의 판단을 위하여 필요한 일반적인 신용정보와 달리 CB정보는 폭넓은 신용정보를 수집해 평가하고 있죠. 

 

CB(Credit Bureau)란 '신용평가회사'를 의미합니다.

 

① 금융기관: 은행, 카드사, 보험사, 캐피탈, 저축은행 등

② 비금융기관: 백화점, 통신사, 전기/가스회사 등

③ 국세, 관세, 지방세 등 공공기관 등

 

신용평가회사는 각 금융기관에서 수집된 신용정보를 평가 및 가공하여 신용정보이용자(주로 은행, 카드 등 금융기관)에게 제공하는 회사를 말합니다.

 

 

+CB 평가정보+

 

일반적인 신용정보 범위에서 벗어나 금융거래와 관련한 적극적인 정보(①, ②)까지도 포함함으로써 개인의 신용도를  신용점수로 제공하고 있습니다.

 

① 금융거래자의 현황: 재산소유, 직업, 소득 등

② 거래이력: 상환이력,금융거래회수 등 

 

상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래기간은 이름만 들어도 어떤 항목을 평가 하는 줄 알겠는데, 신용형대정보는 용어가 좀 모호합니다.

 

카드 총 보유수, 휴면 카드 보유 계좌수, 주카드 이용 금액 비율, 일시불 이용 금액 비율, 단기 카드 대출 이용 금액 비율, 총 5 가지의 기준으로 신용 형태를 평가합니다.

 

 

+금융회사의 CB신용정보 활용방법+

 

금융회사에서는 신용평가회사로부터 획득한 신용보고서(credit report) 및 신용평점(credit score)을 이용하여 거래 여부 등을 판단하게 됩니다.

 

그리고 금융회사를 통하여 거래가 일어난 신용정보는 다시 신용평가회사에 전달 되어 신용도를 평가자료로 이용됩니다.

"예를 들어, A은행과 B카드사는 같은 신용평가회사에 정보를 제공하고 신용보고서를 받아보고 있습니다.

개인고객이 A은행에 대출 신청을 했을 경우, A은행은 신용정보평가회사를 통해 고객이 B카드사를 상대로 성실한 신용거래를 한 모습을 반영한 신용보고서를 참조합니다."

그래서 금융기관 한곳에 5일 이상 연체되면 연체정보가 신용정보원에 등록되고, 이 정보를 신용평가사들이 활용하게 되면서 전 금융회사의 신용점수에 반영되게 됩니다.

 

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+참조하는 신용평가사에 따라 달라지는 신용점수+

 

아래는 가장 좌측부터 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스에서 사용하는 신용평가사입니다.

 

 

카카오뱅크는 코리아크레딧뷰로(KCB)를 통해 신용정보를 제공받고 있습니다.

 

케이뱅크 역시 코리아크레딧뷰로(KCB)를 통해 신용정보를 제공받고 있습니다.

 

토스뱅크는 코리아크레딧뷰로(KCB)와 나이스신용평가를 통해 제공받고 있습니다.

 

신용평가요소별로 가중치가 달라 신용점수가 다르게 나오네요.

 

코리아크레딧뷰로(KCB)에서는 933점이 나오지만 나이스신용평가에서는 896점이 나왔습니다.

 

최근 근로복지공단에 대출금리가 낮은게 있어서 신청해 받은 후 신용점수가 좀 낮아졌습니다.

 

현재부채수준은 KCB 가중치가 나이스보다 높은데 오히려 나이스신용평가 점수가 더 낮은게 의외였습니다.

 

 

+은행에서 관리하는 신용정보+

 

은행연합회에서 관리하는 신용정보는 CB정보와는 다릅니다.

금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용도와 신용거래능력 등을 판단할 때 필요한 정보로서 식별정보, 신용거래정보, 신용도 판단정보, 신용거래능력 정보 등을 말합니다.

① 식별정보

특정 신용정보주체를 식별할 수 있는 정보로서, 개인의 성명·주소·주민등록번호 등과 기업 및 법인의 상호·법인등록번호 등에 관한 사항

② 신용거래정보

신용정보주체의 거래내용을 판단할 수 있는 정보로서, 대출, 보증, 담보제공, (가계)당좌거래, 신용카드, 할부금융, 시설대여와 금융거래 등 상거래와 관련하여 그 거래의 종류, 기간, 금액 및 한도 등에 관한 사항

③ 신용도 판단정보

신용정보주체의 신용도를 판단할 수 있는 정보로서, 금융거래 등 상거래와 관련하여 발생한 연체, 부도, 대위변제, 대지급과 거짓 등의 부정한 방법에 의한 신용질서 문란행위와 관련된 금액 및 발생·해소의 시기 등에 관한 사항